??据说现在有三座大山，其中的一座叫做医疗。
???一旦得了个重型流感、癌症、心肌梗塞、脑出血、脑梗塞或者其他重大疾病的，医院去承受高昂的医疗费用。病人一旦进入抢救阶段，特别是进了ICU，医疗费用就会动辄几万甚至几十万、上百万，一般的中国人是难以承受的，即使是所谓的中产阶级，也可能会面临着破产的困境。
???中产阶级为了对付这样可能出现的困境，常常想到的是买一份重疾保险。这种保险，一般每年交个几千到上万元，对中产阶级而言是可以承受的。买了这种保险，一旦碰到重疾，就可以得到几十万的赔款，解决燃眉之急，心里就会踏实多了。
???重疾保险，在某种程度上，大大缓解了中产阶级的焦虑情绪，保险公司功德无量，真是中产阶级的大救星啊！但是仔细想想，保险公司为什么要做这种好事呢？
???请记住，世上从来就没有什么救世主，也没有神仙打救我们。如果你能洞悉重疾保险里的秘密，你就会对保险公司有真正的认识。
???有许多秘密，是保险公司不想给公众知道的。
???秘密一：卖保险的时候满口承诺，理赔的时候条件苛刻。卖保险的销售人员，推销的时候态度是非常好的，叫你哥叫你姐叫你帅哥美女等等，而且信誓旦旦你一旦得了什么重病的都能理赔，还给你举了种种例子。可是等你真的中招找保险公司理赔的时候，就换一个严肃认真的理赔员来了，拿出那些小号字体的条款来给你看，你顿时就傻眼了，你不符合理赔的条件！这个时候你急也没有用，打官司是必输无疑，你是在那些协议书上白纸黑字签了字的。
???举个例子。某人大量脑出血躺在ICU了、昏迷不醒，每天花费几千到上万元！这个病可够烧钱的了。家属庆幸之前买了重疾保险，赶紧打了电话给保险公司，要理赔。理赔员来了，他拿出复制的病历说赔不了，因为病历上写着患者有高血压病史十余年，而重疾保险是最近几年买的，患者买保险的时候是隐瞒了他的高血压病史。家属这下傻眼了，怎么买的时候没有提不能有高血压病史？也不严格审核呢？对，让你买的时候就是不严格审核，太严格了你就不买了。但理赔的时候就很严格了，先复制病历，让家属想串通主管医生修改病历都来不及。退一步，家属事先得知要修改病历，买通了主管医生，在病历上的“既往史”那一栏里写着“有高血压病史一年余”，怎样？可以赔了吧？也不行！“脑出血”的理赔条款里有一行很小的字：半年后单侧肢体肌力为零级。得符合这条才有得赔。这句话说的是什么意思呢？
????通常，脑出血的病人一般会出现一侧肢体瘫痪或者全身瘫痪。在半年后，脑出血病人要么早就死了，像大量脑干出血、大量小脑出血等，要么经过抢救治疗而恢复到一侧的肢体能够有一定程度的活动能力，病人的肌力一般是一级以上。肌力分级分六个级别，零级是肌肉完全没有收缩能力。一级肌力是肢体有肌肉收缩能力。二级肌力是肢体可以平面移动。而对于脑干出血的病人，严重的会全身瘫痪、双侧肢体肌力为零，单侧肢体肌力为零的病人是极其罕见的！轻症的脑干出血病人可以恢复神志清醒甚至走路，也不会出现单侧肢体肌力为零的情况。
???综上所述，脑出血病人出现“半年后单侧肢体肌力为零”的情况比中特等奖的几率还要低！那是非常罕见的！想理赔？做梦吧！
????再举个例子：某病人得了晚期白血病，并发脑出血，已经昏迷，呼吸衰竭，上了呼吸机，住在ICU，花费巨大！家人庆幸之前买了重疾保险，要理赔。而理赔人员告知家人，需要病人的病理报告。可是病人要做病理就得上大城市去，病人已经上了呼吸机，奄奄一息，是没有条件转去大城市的。即医院做了病理，理赔人员又会拿出一个条款：某种类型的白血病，名字很长的，很罕见的类型！也就是说，病人得的白血病要刚好符合条款里规定的那种罕见类型才可以理赔！家人傻眼了，当初以为只要是得了白血病或者其他癌症就能获得巨额理赔呢，又天真了吧？
???例子三：某病人严重车祸导致骨折，做了一次大手术，花费五万多。他自己本来有社保，但听说社保不够用，就买了某保险公司的重疾保险。他先用自己的社保报销，自己出了一千多元，再去报重疾保险理赔，心想这下有得赚了。可惜保险公司比他更聪明，拿出条款说明，只能报销他的自费部分，也就是一千多元。他傻眼了，每年交了一万多，到头来只能报销自己社保的自费部分？这条款怎么买重疾保险的时候不提呢？提了，他还会买重疾保险吗？
???秘密二：卖保险的推销员可以获得百分之五十左右甚至更高的提成。了解到这一点，就可以理解为什么保险推销员从来不跟别人解释那些不能理赔的条款，从来不提那些理赔失败的案例，而是挖空心思卖保险套餐给别人。
???秘密三：卖重疾保险的推销员和理赔人员肯定是不一样的人。保险公司为什么要这样设计而且不告诉大家？告诉了就不好忽悠。卖保险的推销员通常利用自己的关系，卖给同学、同乡、同事等等亲朋好友，但是从来不会告诉他们到时候理赔的是另外一个人。买重疾保险的人总觉得这个推销员是熟人，可靠，却没想到万一要理赔就是另一个陌生人了，根本不会有任何的关照也不可能关照。
????秘密四：保险公司里有一类很神秘的工作人员：精算师。精算师是干嘛的呢？精算师是专门研究大数据、精心计算出最低概率事件的大师！有了精算师，保险公司就可以设计出极其罕见的理赔条款，从而最大程度地避免理赔。
????所以，买了价值不菲的重疾保险，万一真的得了重疾，到头来是很难获得巨额理赔的。一个人买了十年甚至十几年的重疾保险，花费十几万甚至更多，到头来要急着用钱了，保险公司却以种种合法的条款不予赔偿，这与保险公司当初的模糊承诺是大相违背的。保险公司充分利用了人们对未来的恐惧和信息不对称，精心设计各种理赔条款，进行合法的欺诈，真是坏透了！
???如果是诚心诚意地为人们遇上重大疾病的时候给予鼎力支持，何必要精心设计那些几乎不可能满足的理赔条款？
???说到这里，又想起《国际歌》了，“从来就没有什么救世主，也不靠神仙皇帝！”那靠什么呢？
???靠明辨是非的一双眼睛，和一个能逻辑推理的大脑。
令狐宝请受我一拜
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